Pour faire face à une situation imprévue ou pour réaliser un projet, diverses opérations bancaires sont sollicitées de nos jours. Au nombre de celles-ci, on relève le rachat de crédit. En quoi consiste cette opération ? Quels sont les cas dans lesquels le rachat de crédit est nécessaire ? Quelles sont les différentes étapes d’un rachat de crédit ? Comment peut-on trouver la meilleure offre de rachat ?
Le rachat de crédit : comment le définir ?
Le rachat de crédit désigne une opération qui permet de regrouper deux ou plusieurs prêts contractés par la même personne en un unique prêt. Cette opération vise essentiellement à obtenir un crédit à mensualité unique avec un taux de remboursement moins élevé et une plus grande durée de remboursement.
Lorsqu’un établissement bancaire rachète les prêts d’une personne, il se charge de solder les crédits de ce dernier auprès de ses créanciers et devient le seul interlocuteur de l’emprunteur. Le rachat de crédit permet donc de simplifier la gestion du budget personnel.
Il faut noter que le rachat de crédit concerne toutes sortes d’emprunts. Ainsi, il est possible d’y recourir pour des prêts immobiliers, à la consommation, personnels, des crédits relais, des prêts affectés, etc.
Il est important de faire en amont une estimation du montant du rachat de crédit avant d’en faire la demande auprès d’un organisme. Pour ce faire, il existe des moyens pratiques comme cette calculette rachat de crédit qui permet de connaître la valeur approximative du montant à payer après le rachat. Le fonctionnement de cet outil se fait en deux principales étapes.
Dans un premier temps, il évalue la situation actuelle de l’emprunteur en ce qui concerne le remboursement d’un ou plusieurs crédits auxquels ce dernier a déjà souscrit. Ensuite, la calculette s’intéresse au niveau de revenu net mensuel et à un éventuel besoin supplémentaire en trésorerie de l’emprunteur. Une fois que ces principales variables sont prises en compte, l’outil fait une simulation du rachat puis affiche des informations comme le montant des mensualités, la durée du remboursement, etc.
Dans quels cas peut-on avoir besoin d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération qui est indiquée dans plusieurs cas de figure. Toutefois, il est particulièrement recommandé dans les cas où l’on ressent le besoin de mieux gérer ses finances, de renégocier certaines conditions, etc.
Restructurer ses dettes
Lorsqu’on a déjà eu recours à plusieurs prêts et qu’on frôle une situation de surendettement, le rachat de crédit permet de mettre de l’ordre. Cette opération de regroupement de prêts améliorera significativement les finances difficiles. Elle permet aussi de régulariser les situations auprès des créanciers. Souscrire un rachat de crédit permet également d’améliorer le pouvoir d’achat de l’intéressé.
Changer de situation professionnelle
Passer par exemple du statut d’employé pour celui d’entrepreneur n’est pas toujours simple et entraîne souvent d’importants changements. Ceux-ci concernent notamment les revenus mensuels qui évoluent généralement de façon irrégulière durant les premiers mois. La capacité de remboursement de l’emprunteur chute également, le rendant inapte à honorer les engagements concernant les crédits contractés. Faire un rachat de crédit à ce moment permet d’éviter un éventuel déséquilibre et de mieux faire face au prêt contracté.
Renégocier les conditions d’emprunt
Il est aussi recommandé de faire un rachat de crédit lorsque les conditions de base de l’emprunt ne sont plus satisfaisantes. Dans ce cas, le rachat vise essentiellement à renégocier les conditions du prêt.
Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier par exemple, il peut arriver que les taux d’intérêt actuels soient nettement en dessous de celui auquel le prêt a été contracté. Le rachat permet de réajuster ce taux d’intérêt à la moyenne actuelle.
Faire une épargne
Rembourser un ou plusieurs crédits ne permet pas d’épargner de l’argent. Ce problème est résolu avec le rachat de crédit. En réalité, grâce à cette opération, il est plus simple de se projeter dans l’avenir. Avec une meilleure gestion des finances, il est plus simple de mettre de l’argent de côté pour un projet à réaliser dans le futur.
Quelles sont les étapes d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération délicate qui doit suivre certaines étapes concises.
Faire la demande de rachat
Pour mener à bien un projet de rachat de crédit, il faut dans un premier temps faire une demande de rachat. Pour cela, il est important de trouver au préalable l’établissement auquel adresser la demande de rachat. À ce niveau, il ne faut pas hésiter à comparer les offres proposées par divers organismes pour choisir la meilleure.
Constituer le dossier de rachat
Une fois que la bonne offre de rachat de crédit a été choisie, il faut constituer le dossier pour en faire la demande. Cela consiste à réunir plusieurs pièces qui justifient :
- la situation patrimoniale ou le lieu de résidence,
- la situation familiale et personnelle,
- le niveau de revenus.
Il faudra aussi soumettre des informations pour une identification claire et précise de l’emprunteur. Le dossier ainsi constitué doit être complet, solide puis être déposé auprès de l’organisme dans les meilleurs délais.
Choisir une bonne assurance
Il faut protéger votre rachat de crédit d’éventuels imprévus qui peuvent survenir durant la période de remboursement en trouvant une bonne assurance. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une opération obligatoire, elle vous permet d’effectuer votre rachat de crédit en toute sérénité. De plus, la plupart des organismes qui effectuent le rachat de crédit exigent de leur clientèle une assurance.
Depuis l’adoption de la loi Lagarde, il est désormais possible de demander une assurance auprès d’un organisme différent de celui du rachat de crédit. Ce choix permet de réaliser des économies non négligeables.
Signer le contrat de rachat de crédit
Le dossier de rachat une fois déposé fait objet de vérification par l’organisme de rachat. Lorsque le dossier est validé, l’offre est émise et l’emprunteur peut déjà signer le contrat de rachat.
Il faut garder à l’esprit qu’un délai de rétraction de 10 jours est accordé depuis la date de réception de la demande pour le rachat d’un crédit hypothécaire. Ce délai est de 14 jours pour le rachat de prêts à la consommation.
Le déblocage des fonds du rachat de crédit
Après avoir signé pour l’offre de rachat de crédit, l’organisme de prêts sollicité regroupe l’ensemble des crédits et les convertit en un seul. Il se charge aussi de débloquer les fonds nécessaires pour solder vos encours. Une fois que c’est fait, il ne vous reste plus qu’à rembourser votre nouveau crédit unique à faible mensualité.
Comment trouver la meilleure offre pour son rachat de crédit ?
Pour réussir son projet de rachat de crédit, trouver la meilleure offre devient une priorité. Pour cela, il est recommandé de se servir d’un comparateur d’organismes de crédit ou de faire appel à un courtier en rachat de crédit. Chacune de ces techniques présente des avantages qui lui sont propres.
D’une part, le comparateur en ligne est rapide et pratique. Il permet de comparer en quelques clics de nombreuses offres. Il est généralement gratuit et sans engagement. D’autre part, le recours à un courtier en rachat est réputé pour sa grande efficacité. Toutefois, cela demande de choisir un professionnel expérimenté. Des critères tels que la transparence, la disponibilité, l’expertise et la réactivité doivent être pris en compte.